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Pensión ¿Qué Futuro Te Espera?

  • La otra noche platicaba con una buena amiga y de alguna forma llegamos al tema de las pensiones. Este tema me dejó pensando y decidí investigar un poco mas, ya que sin duda comprender a profundidad algo tan delicado nos hará tomar mejores decisiones, qué esperar y qué no esperar de una pensión.

    Según Wikipedia una pensión es un plan de jubilación que pretende ofrecer a una persona unos ingresos seguros de por vida.

    ¿Y esto último será cierto? ¿Tendrás pagos seguros de por vida?  ¿Que tipo de pensión tendrás?

    A veces para entender hay que mirar al pasado, analicémos un poco la historia. Los planes de pension son relativamente modernos, surgieron en el siglo pasado como una forma de garantizar el bienestar de la clase trabajadora ante varias circunstancias como vejez, invalidez, retiro, enfermedad etc, donde el Estado era el responsable de lo anterior, de esta forma se aplicaba la teoria del estado de bienestar (una teoría interesante).

    Entonces el Estado pasó a garantizar la seguridad social de la clase trabajadora por medio de pensiones vitalicias, es decir el trabajador laboraba cierta cantidad de años digamos alrededor de 30, luego de los cuales el trabajador recibiría una pensión de por vida proporcionada por el Estado. Esta pensión se calculaba en base al número de años trabajados, último sueldo, edad y otros factores y asi se calculaba el monto de dinero que el jubilado recibiría el resto de su vida. A este tipo de pensión se le llamaría Plan de Beneficio Definido porque se definía el beneficio a recibir.

    Desafortunadamente los Planes de Beneficio Definido tambien llamados Sistemas de Reparto nacieron con una falla estructural o de fondo lo que los llevó a una muerte prematura y los pocos que quedan cambiaron drásticamente o bien ya están agonizando.

    Verás el modelo de Plan de Beneficio Definido o Sistema de Reparto paga a sus pensionados una cantidad de dinero fija de por vida, hasta aqui todo bien, pero ¿y de donde sale el dinero que el estado paga a los retirados? buena pregunta, ese dinero sale de las contribuciones que los trabajadores en activo pagan mes a mes al Estado, en pocas palabras son los trabajadores jóvenes en activo los que pagan la pensión de los retirados y así sucesivamente se va repitiendo el ciclo. Por lo tanto el Estado no tiene activos (dinero ahorrado) para pagar a los jubilados y depende 100% de las “aportaciones” (una manera amable de decir impuestos) de los trabajadores activos para pagarle a los pensionados. Por eso se le llama Sistema de Reparto porque quita a los jóvenes para repartirle a los pensionados.

    Tristemente los Sistemas de Reparto del mundo están en crisis o bien ya en bancarota ¿Pero porque entonces un sistéma utópico donde a todos nos gustaría tener una pensión de por vida llegó a su fin?

    La respuesta es sencilla: demografía y ciencia, esto fue lo que llevó a la casi extinción a los sistemas de reparto.

    Analícemos otra vez la historia: en la primera mitad del siglo pasado cuando los sistemas de beneficio definido o de reparto nacieron era relativamente muy facil garantizarle a los trabajadores una pensión de por vida, era fácil porque en el año 1950 la expectativa de vida era de 50 años, es decir los retirados estaban muy cerca de su muerte por lo tanto el tiempo que el Estado les pagaría una pensión era 5 a 10 años mas, con suerte 15 pero dificilmente mas. En 1990 la expectativa de vida era de 60 años ahora es de casi  80 años, quizá nuestra expectativa de vida llegue arriba de 100 años. Todo esto gracias al avance de la medicina, la pregunta del millón es como el estado podría pagarle una pensión de por vida a 20 30 o 40 millones de pensionados durante 30 o 40 años mas, esto serían miles y miles de millones de dólares, de donde sacará el estado tanto dinero?

    Para el Estado pagar una pensión durante 5 o 10 años mas es fácil, pero pagarla durante 30 o 40 años mas?

    El otro problema de los sistemas de reparto es la demografía, es decir la tasa de natalidad, si observas bien esta ha disminuido en la mayoría de los paises y en Latinoamérica tambien es una tendencia, antes una familia tenía de 4 a 6 hijos, ahora cuando mucho dos, mañana quizá solo uno, eso significa que habra menos trabajadores el dia de mañana, y menos trabajadores significan menos impuestos, menos dinero, las matemáticas no cuadran, si hay millones de pensionados pero menos trabajadores activos, de donde saldrá el dinero para las pensiones? ¿elevar los impuestos entonces?, esa sería una carga financiera muy grande para las nuevas generaciones y quizá no quieran pagarla.

    Todo lo anterior pone en aprietos a las finanzas públicas, ya que el Estado es el deudor de las pensiones, y cuando un Estado gasta de mas termina en una crisis violenta como es el caso de la crisis de Grecia en la actualidad, crisis que nosotros tambien hemos vivido y con las que hemos crecido.

    Y como una muerte anunciada las pensiones de Beneficio Definido o Sistemas de Reparto llegaron a su fin o se convulsionan en algunos paises.

    Estas fueron las pensiones que nuestros padres y abuelos recibieron pensiones de por vida garantizadas por el Estado, pero para nosotros ya no, es hora de que despiertes y mires la realidad.

    Como cambio a los sistemas de reparto  surgieron las Pensiones o Planes de Contribución Definida en todo el mundo como las Afores en México, los planes 401 K de USA, y desconozco que otros nombres tengan en otros paises pero en escencia son lo mismo, aunque algunos otros paises han adoptado un esquema mixto, pero ese será tema de otro artículo.

    Si quieres profundizar aun mas en este tema te dejo este link

    www.conassif.fi.cr/Docs/Pensiones.htm

    http://oncetv-ipn.net/dialogos/e_SistemasDePensionesDic06.pdf

    Muchos saludos y que estés muy bien! cualquier comentario hazmelo saber.

    “El arbol más fuerte y frondoso vive de lo que tiene debajo.”

    Proverbio Chino

  1. #1 Evelyn
    May 23rd, 2010 at 6:00 pm

    Hola Juan: Gracias por colocar nuevamente un tema, de tanta importancia y si es una realidad, si nosotros en este momento, no actuamos de manera eficiente en cuanto a nuestra vida y nuestro futuro , ni el Estado ni nadie, va a estar pendiente de las necesidades básicas en nuestra vejez, por ello hay que saber, desarrollar proyectos de vida por nosotros mismos, para asegurarnos que no dependeremos de nadie más que de nuestros recursos propios, y de lo que hemos construido durante nuestra época de máxima productividad.

    Te deseo muchos éxitos.

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  2. #2 Juan Antonio Gómez Sauceda
    May 23rd, 2010 at 7:11 pm

    Hola Evelyn,

    concuerdo contigo completamente, yo creo que hay que adaptarnos al mundo y aprovechar los cambios a nuestro favor, eso se logra trabajando juntos, haciendo equipo, investigando, aprendiendo, tener fe y disciplina y tomando acción, debemos hacernos cargo de nosotros mismos y no esperar que alguien mas nos resuelva la vida,

    muchas gracias por tu comentario lo aprecio mucho, espero tenerte pronto de vuelta por aqui, un cálido abrazo!

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